El siguiente artículo te ayudará: Cómo iniciar un fondo de emergencia (y por qué lo necesita)
Iniciar un fondo de emergencia
Usted podría estar pensando, ¿por qué debería iniciar una fondo de emergencia?
Sabía usted que ¿4 de cada 10 adultos en los Estados Unidos no pudieron cubrir una emergencia de $400?
Bueno, las emergencias por su propia naturaleza no son planificadas e impredecibles. Pero algunas cosas son seguras; hay que pagar las facturas y hay que alimentar las bocas.
Tener acceso a dinero en efectivo en tiempos difíciles es la razón exacta por la que necesita tener un fondo de emergencia. Puede ser la diferencia entre salir ileso de una situación difícil y que todo se desmorone.
Este artículo explorará las complejidades de los fondos de emergencia. Desde cómo empezar uno hasta cuánto necesitas tener ahorrado. Al final, podrá prepararse mejor para el peor de los casos. Descanse tranquilo sabiendo que usted y su familia tendrán un arma secreta contra el destino mismo.
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¿Qué es un fondo de emergencia?
La vida tiene la costumbre de lanzarnos bolas curvas. Justo cuando todo parece ir bien, lo impensable golpea sin previo aviso.
Un fondo de emergencia es una ‘olla de dinero’ metafórica (o física, para los tipos de dinero debajo del colchón) reservada para situaciones no planificadas que conducen a dificultades financieras. Podría guardarse en una cuenta de fácil acceso o en un lugar seguro.
El fondo está totalmente segregado y destinado con el único propósito de financiar el impacto de una emergencia. Esto podría ser una pérdida de trabajo, una emergencia médica o una incapacidad por cualquier motivo. De hecho, la emergencia en sí misma no es lo que importa.
Como guerreros financieros inteligentes, todos deberíamos tener una idea clave de nuestros ingresos y egresos mensuales. El presupuesto es una práctica bastante simple que muchas personas implementan a menudo sin siquiera darse cuenta. Pero la razón de esta simplicidad es que la mayoría de los componentes son variables conocidas.
Los problemas surgen cuando una variable desconocida entra en la ecuación. El fondo de emergencia es un chaleco salvavidas para cuando llegue ese momento.
¿Por qué necesita un fondo de emergencia?
Una emergencia puede ser cualquier cosa, desde un gasto médico imprevisto hasta el derrumbe del techo. El fondo de emergencia está ahí para cerrar la brecha financiera que crea la emergencia.
A raíz de la pandemia de Covid-19, nunca ha sido tan evidente la necesidad de un fondo de emergencia. Una situación que puede causar pérdidas de empleo generalizadas, complicaciones de salud desastrosas y turbulencias financieras en todo el mundo es la razón exacta por la que necesita uno.
Como seres humanos, a menudo mostramos características de optimismo extremo.
El problema es que a veces lo hace. Lo peor puede y ha sucedido. Y para minimizar los efectos de estos eventos catastróficos, es mejor estar preparado.
Empezando
Comenzar su fondo de emergencia es una tarea bastante sencilla.
Simplemente necesita tener acceso a sus totales mensuales salientes. También deberá determinar cuánto necesita mantener en el fondo. Esto probablemente dependerá de su apetito por el riesgo y su personalidad.
Una vez que haya calculado el tamaño de su fondo de emergencia requerido, deberá decidir dónde lo guardará.
Si no tiene los medios para ahorrar para un fondo de emergencia de inmediato, no entre en pánico. Discutiré algunas formas en que puede comenzar a implementar de inmediato. ¡Tu nuevo fondo de emergencia podría estar a la vuelta de la esquina!
4 pasos rápidos para iniciar un fondo de emergencia
- Calcule sus gastos mensuales totales.
- Determine el tamaño de su fondo.
- Elija dónde guardar su fondo.
- Implemente estrategias para iniciar/hacer crecer su fondo.
¿Cuánto necesitas?
Esta pregunta aparece bastante en Internet. Y el consenso general es que es recomendable un múltiplo del total de las facturas mensuales:
martín lewis dice – 6 meses valor de los gastos (3 meses sería … ok).
david ramsey dice – 3 meses valor de las facturas para un hogar de múltiples ingresos; de lo contrario 6 meses.
suze orman dice – 8 meses valor de los gastos.
Creo que el punto aquí es que el tamaño de su fondo de emergencia debe tener en cuenta 2 factores principales:
Cada persona es diferente. Tus circunstancias individuales serán completamente diferentes a las mías. Y es por eso que el primer factor para decidir el tamaño de su fondo de emergencia dependerá de cuánto pueda pagar.
¿Cuánto puede permitirse ahorrar?
En primer lugar, algunas personas simplemente no pueden permitirse el lujo de un fondo de emergencia. Este es un hecho que a menudo se pasa por alto por los ‘gurús financieros’.
Sería fantástico tener un fondo de emergencia que pudiera cubrir 12 meses o 24 meses de gastos. Pero en última instancia, esta es una expectativa poco realista para muchas personas.
Así que cuando decida el tamaño de su fondo de emergencia, no se sienta presionado a ahorrar más de lo que puede pagar. Y si tiene deudas, es más prudente pagarlas antes de comenzar a ahorrar.
Hay un tema recurrente entre los asesores financieros de que la deuda debe pagarse como una prioridad. Solo una vez que se haya liquidado cualquier deuda, se debe considerar ahorrar para un fondo de emergencia.
Esto es cierto en casi todas las circunstancias, además de 2 excepciones simples:
Aparte de estas 2 circunstancias, siempre es mejor liquidar las deudas pendientes como prioridad sobre el ahorro.
Conozco a muchas personas que utilizan tarjetas de crédito para cubrir el déficit de sus ingresos. Esto significa que esencialmente están usando la deuda para cubrir los últimos días antes de su próximo día de pago.
Esto significa que están en un ciclo perpetuo de estancamiento financiero.
Pero eso ¡no significa que no puedan ahorrar para un fondo de emergencia! Simplemente significa que pueden ahorrar mucho menos (cambio de bolsillo si es necesario) hasta que puedan permitirse ahorrar más.
Para las personas de bajos ingresos, mi consejo es que ahorren cada centavo que tengan mientras intentan liberarse activamente del ciclo de la deuda.
También puedes leer Cómo ahorrar dinero rápido | 17 maneras de empezar hoy para encontrar algo de dinero extra en lugares en los que quizás no hayas pensado.
¿Qué tan averso al riesgo eres?
En segundo lugar, la cantidad de riesgo que puede tolerar influirá en el tamaño de su fondo.
En última instancia, un fondo de emergencia es una red de seguridad para eventos imprevistos que tendrán un impacto financiero. El fondo está ahí para capear la tormenta si se presentaran tales eventos.
Es la razón por la cual las métricas del tamaño de los fondos de emergencia a menudo se calculan utilizando un múltiplo de los gastos mensuales. Si tuviera 6 meses de gastos ahorrados, entonces habrá eliminado el riesgo de dificultades financieras, por un período de 6 meses, desde el inicio de cualquier emergencia.
Obviamente, la cifra de 6 meses es arbitraria a menos que pueda saber de antemano la naturaleza de una emergencia.
Uno podría romperse una pierna y quedarse sin trabajo durante unas semanas.
O tal vez uno podría ser despedido y estar buscando un nuevo trabajo durante un período de meses o incluso años.
Cuanto más dinero haya ahorrado, menos riesgo estará expuesto. Pero nuevamente, esto debe correlacionarse con su capacidad real para ahorrar según sus circunstancias.
En lugar de percibir un fondo de emergencia como el “santo grial” para las dificultades financieras. Piense en ello como una manta de seguridad. Está ahí para ayudarte y apoyarte.
¿Dónde debe mantener un fondo de emergencia?
Si está comenzando un fondo de emergencia desde cero, es posible que se pregunte dónde guardarlo.
Lo ideal es que su fondo de emergencia sea lo más “líquido” posible.
En última instancia, esto significa que desea tener acceso instantáneo a su efectivo. Después de todo, una emergencia a menudo ocurrirá sin previo aviso. ¡Usted no quiere que su fondo esté atado a un bono del gobierno de 5 años o esa dudosa cuenta bancaria suiza en el extranjero!
Los primeros $1000
Esto es definitivamente cierto para la primera $1000 de tu fondo de emergencia.
Tener fácil acceso a esta porción de efectivo es lógico. Por lo tanto, es mejor considerar un cuenta de ahorros de alto rendimiento. De esta manera, ganará al menos una pequeña cantidad de interés y tendrá acceso rápido al dinero.
Algunas excelentes opciones para sus primeros $ 1000:
Banco Citi – Ofrecen 1.20% APY, depósito inicial mínimo de $0
Barclays – Ofrecen 1.00% APY, depósito inicial mínimo de $0
FNBO directo – Ofrecen 0.9% APY, depósito inicial mínimo de $1
Banco CIT – Ofrecen 0.75% APY, depósito inicial mínimo de $100 (Nerdwallet 2017 Best)
$ 1000 y más
Ahora que los primeros $ 1000 de su fondo de emergencia están guardados de manera segura en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, debe considerar qué hacer a continuación.
Si tiene un poco más de aversión al riesgo, podría considerar almacenar una parte de su fondo en algo que ofrezca más rendimientos.
Aunque existe un elemento de riesgo en cualquier forma de inversión, podría ver un crecimiento sustancialmente mayor en comparación con una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Bueno, todo depende de tus circunstancias.
Recuerde, las tasas de interés históricamente bajas que obtendrá de su cuenta de alto rendimiento significan que su fondo en realidad se está debilitando frente a la inflación.
Ya tienes tus $1000 guardados de forma segura. ¿Por qué no tomar una pequeña cantidad de riesgo con el resto de su fondo? Y después de todo, el optimista asumirá que la próxima emergencia puede estar muy lejos. O en el mejor de los casos, nunca sucederá en absoluto.
En consecuencia, sería una pena perder su dinero ‘trabajando para usted’ y creciendo con intereses.
En última instancia, con cualquier inversión, el riesgo se reduce con el tiempo. Y si invierte en plataformas de inversión en automóviles de bajo riesgo, reduce aún más su exposición.
de NerdWallet dice ‘ningún retorno debe venir a expensas de su tranquilidad’.
Es por eso que la decisión será personal para usted. Pero tener $ 1000 dedicados en una cuenta segura de alto rendimiento significa que hay cierto margen de compromiso.
Aquí hay algunos asesores de inversión de Robo para considerar:
Riqueza Simple – $0 Inversión Mínima, 6,49% rendimiento promedio 2013-presente (80% acciones, 20% cartera de bonos).
bellotas – $0 Inversión Mínima, 7,07% rendimiento promedio 2013-presente (80% acciones, 20% cartera de bonos).
También, bellotas tiene una gran función de ‘cambio de repuesto’. Esto le permite vincular su cuenta bancaria y “redondear” los montos de las compras al dólar más cercano para que se inviertan automáticamente. Podría considerar abrir esto de inmediato mientras ahorra para sus primeros $ 1000.
¿Cómo iniciar un fondo de emergencia sin dinero?
Ahorrar dinero
Crear un fondo de emergencia sin dinero para empezar es una tarea complicada, pero no imposible.
En primer lugar, debe buscar formas de ahorrar dinero. Tener un presupuesto es un gran comienzo para mejorar sus finanzas, lo que podría conducir a tener dinero extra al final de cada mes.
Puede obtener mi rastreador de presupuesto gratuito y comenzar a ahorrar como un ninja.
Además, piense en reducir los gastos y utilizar el reembolso.
Puedes leer Cómo ahorrar dinero rápido | 17 formas de empezar hoy para obtener más ideas.
Ganar dinero
A continuación, intente obtener algunos ingresos adicionales. Esto significará una afluencia de efectivo que puede destinarse a su fondo de emergencia.
He tenido un gran éxito con los blogs, los sitios de prueba de usuarios y encuestas en línea.
Puede leer 11 maneras en las que definitivamente puede ganar dinero en línea (ingresos adicionales) o 29 increíbles ideas secundarias para ganar dinero extra.
Una vez que los ingresos adicionales comiencen a llegar, debe considerar hacer que su ahorro sea automático. De esta manera, puede comenzar a construir su fondo de emergencia sin siquiera pensarlo.
Elizabeth Aldrich construyó un Fondo de emergencia de $ 20,000y el guardado automático fue una gran parte de cómo lo hizo.
Me encanta la propina que da en el Business Insider artículo:
“Configuré mi cuenta corriente para transferir $125 a mi cuenta de ahorros todos los jueves, justo antes del fin de semana, que suele ser cuando gasto más dinero”.
Esta es una excelente manera de mantenerse al tanto de su régimen de ahorro y evitar gastos innecesarios.
Tomará tiempo hacer crecer su fondo si está comenzando sin dinero.
Pero usando la poderosa combinación de ahorrar dinero en efectivo de sus gastos actuales y ganar dinero extra, llegará más rápido de lo que pensaba.
Efectivo de emergencia
No estoy defendiendo que deba mantener su fondo de emergencia en forma de efectivo debajo del colchón. Pero sí creo que es importante tener una pequeña cantidad de efectivo a mano en todo momento.
Podría repartir una pequeña cantidad de su fondo para tener reservas de efectivo.
Esto tendrá que ser de fácil acceso y lo más importante, seguro.
¿Por qué efectivo?
¡Para el próximo apocalipsis zombie, por supuesto!
El efectivo todavía juega un papel vital en nuestra economía. Y aunque la tecnología es bastante robusta en estos días, siempre es bueno tener efectivo como opción.
Si, por ejemplo, hay un problema con su tarjeta bancaria entonces querrá tener otra opción. Esto es principalmente para tranquilidad, pero también me ha sacado de algunas situaciones difíciles en el pasado.
Cuando tenga dinero en efectivo a mano, asegúrese de tener un y de que no haya demasiado almacenado en un momento dado.
Conclusión
Tener un fondo de emergencia es una gran decisión financiera. Si aún no ha comenzado uno, considere cuánto cree que necesita y comience.
No tener el dinero para iniciar uno ahora no significa que el juego haya terminado. Trate de ahorrar dinero en sus gastos regulares. Ganar algo de dinero extra es otra gran manera de acelerar el proceso.
Si está buscando llegar a sus primeros $ 1000, ¿por qué no prueba este increíble desafío para ahorrar dinero? ¡Usted podría tener su fondo de emergencia listo dentro de un año!
Preguntas más frecuentes
¿Cuánto dinero debe tener en un fondo de emergencia?
La cantidad requerida dependerá de su capacidad para reservar dinero y su nivel personal de aversión al riesgo. Una buena base sobre la cual comenzar es el valor de 6 meses de gastos.
¿Cuándo se debe iniciar un fondo de emergencia?
Tan pronto como esté libre de deudas y tenga la capacidad financiera para apartar dinero.
¿Cómo puedo ahorrar un fondo de emergencia de $1000?
Si puede permitírselo, configure pagos automáticos a una cuenta de ahorros de alto rendimiento dedicada. Si todavía no puede permitirse el lujo de iniciar uno, considere reducir sus gastos habituales y aumentar sus ganancias. También puede comenzar el desafío de ahorrar dinero.
¿Es lo mismo fondo de emergencia que ahorro?
Un fondo de emergencia es dinero ahorrado por una razón específica. A diferencia de los ahorros, el dinero no debe desviarse ni agotarse por ningún otro motivo que no sea restaurar la estabilidad financiera durante una situación de emergencia imprevista.
