El secreto para comprar una casa con mal crédito

El siguiente artículo te ayudará: El secreto para comprar una casa con mal crédito

Podría pensar que tener un puntaje de crédito de 500 le impediría comprar una casa. Pero ese no es siempre el caso.

Dependiendo de sus circunstancias, puede tener opciones de préstamo que le permitan superar esa barrera de mal crédito al comprar una casa. Esta guía le enseñará cómo comprar una casa con mal crédito y adónde ir para encontrar financiamiento que funcione para usted.

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?

El puntaje de crédito mínimo que necesita para comprar una casa variará según algunos factores:

1. El tipo de hipoteca que quieres
2. El prestamista que estás pidiendo
3. Quien eres

Puntaje de crédito mínimo necesario para diferentes hipotecas

Ciertos tipos de préstamos hipotecarios le permiten calificar con un puntaje crediticio más bajo, mientras que otros requieren un puntaje más alto.

• Préstamos tradicionales a tipo fijo normalmente requieren una puntuación mínima de 620 para calificar
• Hipotecas de tasa ajustable (ARM) requieren una puntuación mínima de 600
• Préstamos FHA respaldado por la Administración Federal de Vivienda de los EE. UU. requiere un puntaje mínimo de 580 si realiza un pago inicial del 3.5%
• Préstamos FHA con un pago inicial del 10% solo tienen un requisito mínimo de 500

Por lo tanto, si tiene el capital para hacer un pago inicial del 10% de la casa que desea, es posible que pueda comprar una casa incluso con un puntaje de crédito de 500. Solo necesita encontrar el prestamista adecuado, lo que nos lleva al siguiente factor…

Requisitos de puntuación de crédito del prestamista

Cada prestamista tiene un puntaje de crédito mínimo establecido que requieren para aprobar una hipoteca para los compradores de vivienda. Algunos prestamistas aceptarán puntajes de crédito más bajos, mientras que otros tienen requisitos más estrictos.

Por ejemplo, un gran prestamista nacional puede aprobar un comprador de vivienda con un FICO de 620 para una hipoteca de tasa fija. Sin embargo, un banco local más pequeño podría requerir un puntaje mínimo de 700 para calificar para una hipoteca con ellos.

Esto significa que debe buscar el prestamista adecuado si tiene un puntaje de crédito más bajo. Los prestamistas en línea, los grandes bancos nacionales o las cooperativas de crédito pueden ofrecer requisitos de puntaje más flexibles. Como comprador de vivienda con mal crédito, prepárese para darse una vuelta.

Además, tenga en cuenta que los prestamistas pueden cambiar sus requisitos según la economía. Hay ciertos momentos en que los prestamistas pueden ser más flexibles en la aprobación de un préstamo para un comprador de vivienda con mal crédito. Durante las recesiones económicas, los prestamistas pueden endurecer sus requisitos de calificación crediticia, lo que dificulta la calificación. Durante una economía fuerte y estable, relajarán esos requisitos.

Requisitos de calificación crediticia de los préstamos VA

Su situación personal también puede entrar en juego cuando se trata de obtener una hipoteca con mal crédito. El mejor ejemplo son los préstamos VA, que están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Los préstamos VA no tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo.

Tampoco tienen ningún requisito de pago inicial. Eso significa que, como veterano o miembro del servicio militar, puede comprar una casa con mal crédito sin pago inicial, suponiendo que pueda encontrar el prestamista adecuado.

Si bien el VA en sí mismo no tiene un puntaje mínimo o requisitos de pago inicial, los prestamistas que otorgan préstamos del VA aún pueden tener esos requisitos. Sin embargo, el requisito de puntaje de crédito mínimo para cualquier préstamo VA generalmente será mucho más bajo que el requisito para cualquier otro préstamo del mismo prestamista.

Compradores de vivienda por primera vez En general, también puede encontrar requisitos de puntaje de crédito más flexibles a través de ciertos programas, como HomePath Ready Buyer a través de Fannie Mae y el programa de préstamos HomeOne a través de Freddie Mac. Es importante tener en cuenta que ambos programas también pueden funcionar para compradores de vivienda que hayan sido propietarios anteriormente, siempre y cuando no hayan sido propietarios de una vivienda en tres años o más.

Otro ejemplo de cómo sus circunstancias pueden facilitar la compra de una casa con mal crédito es si usted es un miembro de una cooperativa de ahorro y crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos, pero pueden tener incluso más flexibilidad para los miembros reales.

Entonces, ¿cuál es el secreto para comprar una casa con mal crédito?

No importa cuáles sean sus circunstancias, hay una forma segura de encontrar todas las oportunidades disponibles para comprar una casa con mal crédito. Todo lo que necesita es una llamada telefónica gratuita y una consulta rápida con un asesor de vivienda certificado por HUD.

Los asesores de vivienda son un recurso poco conocido que cualquier persona puede aprovechar en cualquier parte de los EE. UU. Brindan información gratuita y asesoramiento confidencial personalizado a los compradores de viviendas, y conocen todos los programas locales, los prestamistas y los servicios que están disponibles en su área.

Por qué necesita un consejero de vivienda

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) aprueba organizaciones de asesoramiento financiero sin fines de lucro para brindar asesoramiento sobre vivienda. Los consejeros pasan por una amplia capacitación y aprenden sobre los programas federales, estatales y locales que ayudan a los compradores de vivienda a lograr el sueño de ser propietarios de una vivienda.

Las agencias de asesoramiento de vivienda son locales, lo que significa que están aprobadas para brindar asesoramiento en un estado y una región específicos. Ese enfoque hiperlocal significa que conocen todas las vías disponibles para ayudar a los compradores de vivienda. Por lo tanto, en una consulta con un asesor de vivienda, puede conocer cualquier opción que tenga en su área que ayude a los compradores de vivienda con mal crédito a obtener la aprobación.

Entonces, si desea comprar una casa con mal crédito, el primer paso es llamar a un asesor de vivienda certificado por HUD en su área. Puede haber algunos pasos adicionales después de eso, dependiendo de su situación. Ahora describiremos cada uno con más detalle.

Compradores de vivienda por primera vez

Varios programas federales ayudan a los compradores de vivienda por primera vez que tienen mal crédito. Algunos bancos también ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez. Y recuerda, que no necesitas ser un comprador primerizo para usar estos programas. Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez se aplican a cualquier persona que no haya sido propietaria de una vivienda en al menos tres años.

Entonces, ya sea que sea la primera vez que compra o solo la primera vez en mucho tiempo, estos son los pasos que debe seguir para comprar una casa con mal crédito:

1. Encuentre un asesor de vivienda en su área local. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece una herramienta útil que le permite buscar agencias de asesoramiento de vivienda por código postal.
2. Llame para una consulta de comprador de vivienda. Hágale saber al consejero que usted es un comprador de vivienda por primera vez que tiene mal crédito. Revisarán sus finanzas con usted y es posible que le pidan que verifique su crédito. No se preocupe, esta es una extracción de crédito suave, por lo que no afectará su puntaje.
3. Conozca las opciones disponibles para usted. El consejero le explicará los programas para los que puede calificar donde desea comprar. Estos programas tendrán requisitos de puntaje de crédito mínimo bajo. También pueden ofrecer montos de pago inicial bajos o nulos. También puede haber programas para brindar asistencia con el pago inicial y los costos de cierre.
4. Tome un curso para compradores de vivienda por primera vez. Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez requieren que proporcione un certificado de finalización de un curso para compradores de vivienda por primera vez aprobado por HUD. Toma el curso de 8 horas, que puede ser en persona o en línea, y recibe un certificado de finalización. Este certificado es válido hasta por un año.
5. Crea un plan de acción con tu consejero. Su asesor de vivienda lo ayudará a crear un plan de acción para que pueda prepararse para comprar una casa. Juntos, establecerán un presupuesto y planificarán los pasos que deben seguir para estar preparados para la hipoteca.

Compradores de vivienda veteranos

Si usted es un veterano militar, un miembro del servicio militar o un cónyuge militar sobreviviente, entonces tiene una ventaja como comprador de vivienda con los préstamos hipotecarios VA. El VA no impone ningún requisito de préstamo sobre los préstamos que aseguran. No hay un requisito mínimo de puntaje de crédito ni un requisito de pago inicial.

Eso significa que en las circunstancias correctas y con el prestamista correcto, puede comprar una casa sin pago inicial y con mal crédito.

Paso 1: comuníquese con las personas adecuadas para encontrar el préstamo VA correcto

En este caso, hay varias organizaciones a las que puede acudir que le ayudarán a encontrar el préstamo que necesita:

Cualquiera de estas organizaciones podrá ponerlo en contacto con las personas y los programas adecuados para obtener un préstamo, a pesar de los desafíos de mal crédito y pago inicial que pueda enfrentar.

A diferencia de los programas para compradores de vivienda por primera vez, generalmente no hay obstáculos adicionales que deba atravesar para calificar para un préstamo VA sin pago inicial. Solo necesita conocer los prestamistas en el área que tienen los mejores términos. Todas las organizaciones enumeradas anteriormente deberían poder ayudarlo a encontrarlas.

Paso 2: Obtenga su COE

Calificar para un préstamo VA requiere un Certificado de Elegibilidad (COE), que puede solicitar en línea. Necesitará cierta documentación para probar su elegibilidad. Esto difiere para veteranos, miembros del servicio y cónyuges sobrevivientes. Si eres miembro de la Guardia Nacional o de la Reserva, necesitarás cierta documentación, dependiendo de si estás activo o dado de baja, y si has sido activado o no.

Paso 3: Comuníquese con el prestamista o el corredor hipotecario

Una vez que tenga su COE, puede comunicarse con los prestamistas que brindan préstamos VA en su área y comenzar a buscar el préstamo adecuado.

Los prestamistas deben poder compartir si tienen algún puntaje de crédito o requisitos de pago inicial en los préstamos VA por adelantado. No debería necesitar presentar una solicitud para averiguar si puede calificar con un prestamista en particular. Puede ser una buena idea hablar con cada prestamista antes de presentar la solicitud para ver si estarían dispuestos a trabajar con usted.

Tenga en cuenta que las agencias de crédito tratarán las solicitudes de hipoteca realizadas dentro de un período de dos semanas como una sola consulta. Esto le permite darse una vuelta y encontrar un prestamista que le ofrezca la mejor tasa sin reducir su puntaje de crédito. Eso es importante porque si bien puede obtener la aprobación de una hipoteca con mal crédito, la tasa de interés será mucho más alta. Eso nos lleva a nuestro siguiente punto…

¿Deberías comprar una casa con mal crédito?

Ahora que hemos repasado todas las opciones que pueden ayudarlo a comprar una casa con mal crédito, concentrémonos en si debe tomar estas opciones y ejecutarlas.

Si bien hay muchos productos de préstamo que ofrecen hipotecas a personas con mal crédito, todos tienen una cosa en común: costos más altos. La tasa de interés de una hipoteca para alguien con mal crédito será mucho más alta que la tasa de interés para alguien con buen crédito. Los pagos mensuales serán más altos y también lo será el costo total de financiar su casa.

Entonces, por ejemplo, un veterano con mal crédito puede calificar para un préstamo VA porque no hay un requisito de calificación crediticia. Pero sus costos para comprar una casa y sus pagos hipotecarios mensuales serán más altos que el mismo préstamo VA para un Veterano con buen crédito.

Esto hace que sea crucial considerar su situación cuidadosamente y decidir si vale la pena esperar para mejorar su crédito antes de comprar. Si puede tomarse seis meses para construir su crédito mientras acumula ahorros para un pago inicial más grande y crea un presupuesto para apoyarlo como propietario de una vivienda, estará en una posición mucho mejor.

Esto es algo que debe discutir con su asesor de vivienda certificado por HUD en su evaluación gratuita para compradores de vivienda. Pueden ayudarlo a revisar su crédito y crear pasos para mejorarlo como parte de su plan de acción para la compra de una vivienda.

Luego, una vez que complete ese plan de acción, su crédito y finanzas estarán en un estado mucho mejor para solicitar hipotecas. Puede tomarse dos semanas para darse una vuelta sin dañar su crédito, encontrar el mejor préstamo y obtener la aprobación previa del prestamista hipotecario. Todos estos son pasos que desea tomar independientemente de su puntaje de crédito, pero son aún más críticos cuando su puntaje es bajo. Entonces, como nota final sobre esto, veamos los pasos fundamentales que cualquier comprador de vivienda debe tomar al comprar una casa.

Pasos esenciales a seguir

Los pasos que toma para comprar una casa con mal crédito son los mismos pasos que cualquier persona debería tomar al comprar una casa. Estos pasos aumentan sus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca, así como de que se acepte su oferta. Eso es más importante que nunca, dado lo competitivo que es el mercado de compra de viviendas en estos días. Tienes que competir contra compradores en efectivo, inversionistas y otras personas como tú que solo buscan una buena casa. Cuanto más te prepares, más probabilidades tendrás de tener éxito.

Con eso en mente, estos son los pasos que debe seguir para comprar una casa:

1. Encuentre un asesor de vivienda certificado por HUD en el área donde desea comprar su casa.
2. Obtenga una evaluación financiera gratuita para conocer las opciones de préstamo y los programas de asistencia hipotecaria que pueden estar disponibles para usted.
3. Cree un plan de acción para que pueda prepararse para la hipoteca.
4. Una vez que siga esos pasos, comience a buscar una hipoteca. Tómese dos semanas para presentar la solicitud y comparar las tasas de los prestamistas.
5. Cuando encuentre la mejor hipoteca para sus necesidades con la tasa de interés más baja, pídale al prestamista que le proporcione una carta de aprobación previa de la hipoteca. Querrá esta carta cuando comience a buscar una casa.
6. Además, trabaje con el prestamista para establecer una cuenta de depósito en garantía. Ponga algunos de sus ahorros de pago inicial en la cuenta de inmediato para configurar el depósito de garantía. Esto es 1-2% del precio de compra de la casa que querrá guardar en depósito. Tener dinero de arras demuestra a los vendedores que usted es un comprador de vivienda serio.

Tener una carta de preaprobación de la hipoteca y una garantía le dará las mejores posibilidades de que se acepte una oferta cuando compre una casa. Los vendedores y sus agentes entenderán que usted es un comprador serio que puede hacer una oferta seria por una casa.

Su carta de aprobación previa también lo ayudará a reducir su búsqueda de vivienda. Por eso es bueno buscar primero su hipoteca y luego comenzar a buscar una casa. Sabrá exactamente cuánta casa puede permitirse comprar.

Sea inteligente al comprar una casa

Una vez que tenga todos estos patos en una fila, estará listo para comenzar el proceso real de compra de vivienda. Puedes empezar a buscar la casa de tus sueños. Si es la primera vez que compra, obtener un Realtor® o un agente de bienes raíces puede ser de gran ayuda.

Un buen agente puede ayudarte a:

• encuentra viviendas que se ajustan a tus necesidades
• Haz ofertas
• negociar el mejor precio y condiciones con el vendedor

Puedes hacer todo eso por tu cuenta, pero puede ser difícil si nunca antes has pasado por el proceso. Incluso si ha pasado por el proceso, tener un agente puede hacer que el proceso de compra de una vivienda sea más fluido y menos estresante.

Una vez que llegue a un acuerdo con el vendedor sobre el precio, se comunicará con el prestamista hipotecario. ¡Comenzarán a finalizar su contrato de hipoteca y usted estará en camino al cierre!

Prepárese para los costos de ser propietario de una vivienda

Un consejo final es que durante el proceso de compra de una vivienda y hasta el cierre, debe asegurarse de estar preparado para los costos de ser propietario de una vivienda.

Esto es algo que la mayoría de la gente subestima. Está acostumbrado a tener un propietario o administrador de la propiedad que arregla las cosas cuando se rompen. Eso depende de usted como propietario de una casa. Tendrá que encontrar técnicos de reparación en los que pueda confiar y asegurarse de que las cosas se arreglen a su satisfacción.

Como propietario de una vivienda, también desea un fondo de ahorro de emergencia más sólido porque las reparaciones de la vivienda pueden ser costosas. Muchas reparaciones importantes, como reemplazar su calentador de agua o electrodomésticos importantes o reparar su unidad de calefacción o aire acondicionado, pueden costar unos miles de dólares cada una. Y es una suerte para los propietarios de viviendas que la mayoría de las cosas se rompan al mismo tiempo.

Por lo tanto, asegúrese de establecer un presupuesto para ser un buen propietario incluso antes de llegar al día de cierre. Ponga ahorros adicionales al principio para construir su fondo de emergencia y darle algo extra para decorar después de que se mude por primera vez. Esto ayudará a garantizar que tenga la mejor experiencia posible una vez que se convierta en propietario.