El siguiente artículo te ayudará: Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere: obtenga el conocimiento para proteger sus activos
Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere es una pregunta que puede parecer difícil de responder. Lo último que desea hacer es dejar a sus herederos con una responsabilidad no deseada por deudas de tarjetas de crédito impagas.
Desempacaremos los problemas en cuestión y le ofreceremos el conocimiento que necesita para protegerse a usted y a su familia.
Aquí está lo primero que debe saber: sus acreedores no pueden perseguir los pagos de la deuda de la tarjeta de crédito después de su muerte. Sin embargo, nunca piense que la muerte es la solución definitiva para el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito. Hay muchas otras formas de deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito.
De las muchas cosas desagradables que enfrentan sus sobrevivientes después de su muerte, lidiar con las deudas de su tarjeta de crédito y otras cuotas puede estar entre ellas. Antes de decidir si pagar las deudas, es posible que deban enfrentar molestas llamadas de cobranza de los acreedores.
Una encuesta de Experian de 2016 establece que alrededor del 73 % de las personas mueren con alguna combinación de deuda de tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo personal, préstamo estudiantil, etc. Alrededor del 68 % de las personas mueren con una deuda de tarjeta de crédito de más de $4500, en promedio.
Si se pregunta qué sucede con la deuda de su tarjeta de crédito después de su muerte o si sus sobrevivientes serán responsables de ella, en la mayoría de los casos, la respuesta es ‘no’. Por lo general, sus activos se utilizan para pagar cualquier deuda que tenga.
1. Qué hacer después de la muerte del titular de la tarjeta
¿Qué pasa si usted es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito de la persona fallecida?
Esto es lo que debe hacer después de la muerte del titular principal de la tarjeta.
- Deja de usar la tarjeta – En primer lugar, no contraer más deudas, ni siquiera con un usuario autorizado. Se considera fraude si usted no es el usuario principal.
- Haga una lista de las cuentas de tarjetas de crédito pendientes – Si usted es el cónyuge sobreviviente, reúna todos los documentos y haga una lista de las deudas a pagar.
- Notificar a los Acreedores y a los Burós de Crédito – Tendrás que cerrar la cuenta si solo estaba a nombre de la persona fallecida. Si es titular de una cuenta conjunta, puede utilizar la tarjeta como titular único. Sin embargo, comprenda que los términos y condiciones de la tarjeta pueden cambiar según el acuerdo de la tarjeta. También debe informar a las tres agencias de crédito principales. Para hacerlo, proporcione una copia del certificado de defunción junto con el SSN de la persona fallecida. Si no es el cónyuge de la persona fallecida, debe demostrar que es el albacea testamentario.
- Limpiar la deuda pendiente de la tarjeta de crédito – Recuerde, un pago atrasado reflejará negativamente su informe de crédito, incluso si no desea utilizar la tarjeta.
Por lo tanto, si su nombre está en la tarjeta, haga un pago oportuno si es posible. Si no puede borrar el monto total, pague lo más que pueda. Una lista negativa permanecerá en su informe durante siete años y puede dificultarle obtener un préstamo en términos y condiciones razonables en el futuro.
- No realice el pago si es un usuario autorizado – El acreedor puede hacerlo responsable de la totalidad del saldo pendiente si realiza el pago.
Consulte a un abogado si vive en un estado de propiedad comunitaria.
2. Cómo se reembolsa a los acreedores
Después de su muerte, sus activos se utilizan para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Luego, los bienes restantes se distribuyen a sus herederos. El albacea de su patrimonio se encarga de todas estas cosas.
Usted puede pensar, ¿quién es el albacea? Si tiene un testamento, entonces esa es una persona a quien ha nombrado en su testamento. Si no elige, puede ser una persona designada por el tribunal testamentario.
Un patrimonio es todo lo que una persona posee en el momento de su muerte. Incluye activos junto con el dinero en el banco. Todos estos se conocen colectivamente como un patrimonio.
3. ¿Qué sucede si debe más que la suma de sus activos?
Eso significa que su patrimonio es insolvente. En esta situación, es posible que sus herederos tengan que pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Sin embargo, depende de varios factores.
Si tiene un titular de cuenta conjunto, es posible que tenga que soportar la carga de la deuda de la tarjeta de crédito y pagarla. Cuando solicitan conjuntamente una tarjeta de crédito, ambos acuerdan indemnizar el saldo pendiente de la tarjeta de crédito. El mismo principio se aplica a un coprestatario o consignador. Ellos son responsables de pagar el saldo adeudado.
Sin embargo, un usuario autorizado no es legalmente responsable de pagar el saldo pendiente de la persona fallecida.
4. Activos que no puede usar para pagar a los acreedores
Aunque los activos se utilizan para pagar la tarjeta de crédito de la persona fallecida, existen algunas restricciones. La deuda de tarjetas de crédito se considera la prioridad más baja sobre otras obligaciones, como préstamos garantizados respaldados por garantías.
La ley estatal determina qué acreedores tienen la prioridad más alta si su patrimonio no puede satisfacer el monto restante.
Aquí hay algunos activos que el albacea no puede usar para pagar la deuda:
- Ingresos del seguro de vida
- Cuentas de corretaje
- Cuentas de Retiro
- Activos en un fideicomiso en vida
5. Preguntas frecuentes:
Hasta ahora, hemos discutido el escenario en términos generales. Ahora, abordemos algunas preguntas comunes y busquemos las respuestas para ayudarlo a comprender mejor la situación.
i. ¿Qué deudas se perdonan cuando mueres?
Como se mencionó, después de que una persona fallece, los activos y pasivos pasan a su patrimonio. Las multas se pagan antes de que el producto se entregue a los herederos.
Ya hemos discutido lo que sucede cuando la deuda de una persona es más de lo que cubre el patrimonio.
Analicemos algunas de las deudas en detalle:
- Deuda garantizada: si el heredero hereda la casa, entonces tiene que pagar la hipoteca. Si no se paga, el banco puede quedarse con la casa para satisfacer el monto restante del préstamo hipotecario de los ingresos de la venta.
- Deuda no garantizada: con tarjetas de crédito y préstamos personales, el saldo pendiente se paga con los activos del patrimonio. Por lo general, nadie tiene que pagar nada si no hay un codeudor.
ii. ¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando muere sin bienes?
Después de la muerte de alguien, las deudas restantes se pagan con los bienes que dejó la persona. Cuando la persona no tiene apoyo, o más específicamente, no tiene bienes suficientes para cubrir la deuda de la tarjeta de crédito, los herederos pueden tener que pagar la deuda pendiente.
iii. ¿Es la esposa responsable de la deuda de la tarjeta de crédito del esposo fallecido?
Si vive en un estado de propiedad comunitaria o su esposo abre una cuenta de tarjeta de crédito después de su matrimonio, es automáticamente una cuenta conjunta. Por lo tanto, usted será responsable de pagar el monto de la deuda.
Es mejor para usted pagar la deuda, si es posible, para mantener una buena reputación crediticia.
Los estados de propiedad comunitaria son:
- California
- Arizona
- Luisiana
- Idaho
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Nuevo Mexico
- Nevada
- Alaska (los residentes deben elegir la propiedad comunitaria mediante la firma de un acuerdo)
Sin embargo, la ley puede diferir de un estado de comunidad de bienes a otro.
IV. ¿Qué hacer si una cuenta se informa como ‘fallecida’ por error?
A veces, los acreedores informan erróneamente que ambos cónyuges han fallecido. Si eso sucede, asegúrese de corregir el error. Envíe una carta notariada a las agencias de crédito afirmando su identidad. Debe incluir su nombre completo, dirección postal actual, fecha de nacimiento, SSN (Número de Seguro Social) y una declaración que demuestre que no ha fallecido. También hay disposiciones para actualizar estos documentos en línea.
v. ¿Tengo que pagar la deuda de la tarjeta de crédito de mis padres fallecidos?
Un niño no es responsable de las deudas contraídas por sus padres a menos que hayan firmado conjuntamente el contrato de tarjeta de crédito. Si es un consignador, el niño tendrá que pagar el monto de la deuda pendiente. Al hacerlo, la cantidad heredada será menor, pero tendrán que asumir la pérdida.
vi. ¿Pueden los cobradores de deudas acosar al familiar de la persona fallecida por pagar la deuda de la tarjeta de crédito?
La respuesta es no.’ De acuerdo con la FDCPA (Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), los cobradores de deudas no pueden usar prácticas injustas o engañosas para cobrar el monto restante de la deuda de ningún pariente.
Sin embargo, los cobradores pueden contactar a las siguientes personas, durante las horas mencionadas, para tratar las deudas pendientes de la persona fallecida:
- Cónyuge
- guardián
- Ejecutor
- Administrador
- Padres de un hijo menor
Un cobrador de deudas también puede comunicarse con una persona que puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito del patrimonio de la persona fallecida.
Supongamos que alguien piensa que el cobrador de deudas está infringiendo la ley. En ese caso, pueden enviar una carta de cese y desistimiento al cobrador, presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, informarlo a la FTC o presentar una queja ante el fiscal general del estado.
Siempre es mejor consultar a un abogado que esté familiarizado con las leyes de sucesión. Un abogado experimentado puede guiarlo y responder sus preguntas.
Finalmente, me gustaría sugerir esto: ¿por qué no salir de la deuda de la tarjeta de crédito antes de que se vuelva desagradable? En primer lugar, siempre es mejor evitar incurrir en deudas. Pase su tarjeta por una cantidad que pueda pagar en cada ciclo de facturación. Sin embargo, si tiene que contraer una deuda debido a una emergencia, opte por las opciones de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito sin perder tiempo. Cuanto más rápido comience a pagar la deuda, menor será el interés que incurrirá. Será mucho más fácil obtener alivio de la deuda de la tarjeta de crédito y administrar sus finanzas de una mejor manera.
¿Qué opciones tiene para salir de la deuda de la tarjeta de crédito?
Una de las opciones adecuadas para obtener alivio de la deuda de tarjeta de crédito es optar por la liquidación cuando el monto de la deuda es alto. También puede consolidar la deuda de su tarjeta de crédito si su principal preocupación es administrar varias cuentas, pero puede pagar las deudas en su totalidad. Si está sobrecargado de deudas, es posible que tenga que declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
En primer lugar, puede ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento de renombre para discutir sus opciones de alivio de la deuda. Pueden analizar su situación financiera y ofrecerle una opción de alivio de deuda de tarjeta de crédito adecuada.
Cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de abordar sus problemas de deuda rápidamente y administrar su vida financiera de la mejor manera posible.
