El siguiente artículo te ayudará: Solicitar una Hipoteca (Información Importante + 6 Pasos)
Comprar una casa puede ser estresante. Especialmente para los compradores de vivienda por primera vez, existe mucha incertidumbre en torno a la solicitud de una hipoteca. Es por eso que prepararse y comprender el proceso puede disminuir parte del estrés de solicitar una hipoteca.
Solicitar una hipoteca es muy común
Hay muchas razones por las que, como prestatario, desearía solicitar una hipoteca. La más obvia es que no puede permitirse el lujo de comprar la casa en efectivo y necesita hacer pagos a plazos durante los próximos 15 a 30 años. Sin embargo, incluso con una hipoteca, los bienes raíces son una de las formas más importantes de generar riqueza.
Es por eso que incluso los Inversionistas de Bienes Raíces usan hipotecas. Para ejecutar el Método BRRRR de comprar una casa, mejorar el valor a través de la apreciación forzada y refinanciar el capital original, mantienen baja su inversión inicial mediante el uso de una hipoteca.
Incluso si no está comprando una propiedad de inversión y puede permitirse comprar la casa en efectivo, todavía hay razones válidas para solicitar una hipoteca. Por ejemplo, tendrá más efectivo disponible para otras oportunidades de inversión si tiene una hipoteca.
Solicitar una hipoteca: elegir una tasa fija o ajustable
Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa comienza más baja que una tasa fija. Luego se ajusta en base a un índice predeterminado. La mayoría de las hipotecas de tasa ajustable tienen algunos términos:
- tasa introductoria
- Período de la tasa introductoria
- El incremento máximo de tarifa por ajuste
- Incremento máximo de tarifa total
- Periodo de amortización
- Período por ajuste después del período introductorio
- Opción de solicitar un préstamo para la construcción de viviendas
Estos términos a menudo se abrevian diciendo que es un brazo 5/1 o 3/3. Significan un período introductorio de 5 y 3 años y un período de ajuste de 1 o 3 años. Entonces, durante 5 y 3 años, los préstamos serían a tasa fija, luego, cada 1 y 3 años, se ajustarán al índice durante la vida del préstamo.
A la hora de solicitar una hipoteca, ¿cuál es mejor?
Como la mayoría de las cosas en la vida, depende.
No, las hipotecas de tasa ajustable no son el peor producto jamás presentado y creado solo para tontos. Aunque eso es lo que muchos expertos quieren que creas. Eso no significa que sean un mejor trato o mejor para todos. Sin embargo, hay algunas situaciones específicas en las que los préstamos ajustables son una buena opción.
A veces, especialmente con un ARM de 5/3, haría el mismo pago que habría hecho en el préstamo fijo durante todo el período introductorio. Luego, aplicado el exceso al capital, terminaría pagando una parte tan grande del préstamo cuando el pago mensual se volviera muy diferente del préstamo fijo que se convierte en un punto discutible. Pero, por supuesto, eso está considerando ajustes máximos para cada período de ajuste.
Los préstamos ajustables también tienen sus desventajas. Una desventaja importante es que aún tendrá que hacer pagos más altos si la tasa se ajusta, incluso si paga el préstamo.
Solicitar una Hipoteca: Convencional vs. Prestamistas de cartera
Es posible que haya escuchado los términos hipoteca convencional o hipoteca conforme. Estos términos se refieren a hipotecas que los prestamistas pueden emitir, luego empaquetar y vender a otra empresa.
Para que esos prestamistas los vendan a un mercado secundario a la mejor tasa, deben cumplir con los estándares de Freddie Mac o Fannie May, como el porcentaje de su préstamo del valor total de la vivienda. Estos tipos de préstamos son conocidos por necesitar más documentación o volver a enviar archivos actualizados a medida que la hipoteca pasa por la suscripción. Pero, nuevamente, esto se debe a que el banco debe asegurarse de tener todo lo necesario para cumplir con los estándares.
Si cumple con todos los estándares para obtener un préstamo conforme, entonces genial. Sin embargo, si no lo hace, aquí es donde entran los prestamistas de cartera. Los prestamistas de cartera son instituciones, generalmente bancos o cooperativas de crédito, que ofrecen préstamos que pretenden mantener en su propio balance o cartera. Como no los están vendiendo, estas instituciones hacen sus propias reglas y requisitos de préstamo. Los ejemplos incluyen Security America Mortgage.
Debido a que las instituciones no están obligadas a verificar todos los estándares de suscripción de un préstamo conforme, sus requisitos son diferentes. Eso no quiere decir que necesariamente estén tomando riesgos salvajes. Sin embargo, pueden ver el perfil de riesgo del préstamo y determinar si todavía quieren asumir ese riesgo.
Es menos probable que encuentre tasas fijas bajas a 30 años de un prestamista de cartera. A menudo son hipotecas ajustables o de plazo más corto. Las tarifas suelen ser un poco más altas, aunque los costos de cierre a menudo pueden ser más bajos.
Solicitar una hipoteca: 6 pasos
Debido a que la perspectiva de obtener una hipoteca puede ser desalentadora, es útil dividir el proceso de solicitud de una hipoteca en pasos. Es realmente un proceso, y cada paso tiene algunas cosas que debe hacer usted, el prestatario.
- Aprobación previa
- Obtener propiedad bajo contrato
- Solicitud
- suscripción
- Compromiso
- Clausura
Aprobación previa
La etapa previa a la aprobación para obtener una hipoteca suele ser relativamente sencilla. Primero, un oficial de préstamos le hará algunas preguntas y obtendrá una verificación básica de sus ingresos y puntaje de crédito.
Durante la aprobación previa, el oficial de préstamos le informará el monto total del préstamo para el que calificará.
Durante la aprobación previa, es un buen momento para hacer preguntas sobre lo que requiere el banco para cerrar el préstamo. Obtener una comprensión clara en este punto puede ayudar a aliviar sorpresas o decepciones más adelante en el proceso.
Obtener una propiedad bajo contrato
Obtener una propiedad bajo contrato es un requisito previo para avanzar con el proceso de préstamo porque el banco deberá considerar la propiedad que está comprando. Entonces, una vez que haya encontrado una casa y haya hecho una oferta que ambas partes hayan aceptado, puede pasar al siguiente paso para solicitar una hipoteca.
Solicitud
La mayoría de los prestamistas usarán lo que se llama una Solicitud de Préstamo Residencial Uniforme 1003. Si no ve esta solicitud y está pasando por un proceso de préstamo conforme, es muy probable que esté pasando por el cuestionario de un banco y completando los detalles para que su software pueda completar el formulario por usted.
Completar este formulario probablemente tomará entre 1 y 3 horas, dependiendo de qué tan organizado sea y si tiene toda la información necesaria frente a usted. Por ejemplo, si es su primera propiedad y no tiene muchos préstamos, cuentas bancarias o cuentas de corretaje para mencionar en la solicitud, no debería demorar demasiado.
Además de la Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial 1003, la mayoría de los bancos solicitarán 2 años de declaraciones de impuestos, 6 meses de talones de pago y 3 meses de estados de cuenta bancarios.
Una vez que presente la solicitud, el oficial de préstamos se la enviará al suscriptor y ordenará la tasación de la vivienda.
suscripción
A la mayoría de las personas no les gusta pasar por la fase de suscripción. Esta fase es donde el oficial de préstamo toma su paquete de solicitud completo con toda la documentación y lo entrega a un suscriptor para su revisión.
El proceso de suscripción es donde el prestamista busca comprenderlo a usted y a la propiedad como prestatario y sentirse cómodo al otorgarle un préstamo.
El problema con esta fase es que los bancos pueden ser notorios por pedir más documentos de los que pidieron originalmente.
A veces quieren ver el informe de inspección y quieren que se hagan reparaciones antes del cierre que creen que podrían poner en riesgo su dinero si no se manejan. Si eso sucede y el vendedor no quiere hacer nada al respecto, puede ponerlo en una posición complicada. Esto es especialmente difícil cuando el vendedor ya reveló el defecto y usted tenía la intención de repararlo más adelante, tal vez cuando haya ahorrado suficiente dinero.
Dado que es lo suficientemente difícil estimar los costos de renovación en el mejor de los casos, no querrá verse obligado a lidiar con eso en la etapa de suscripción del proceso de compra de una vivienda. Sin embargo, si sabe que la casa necesita algunas renovaciones y reparaciones para que sea habitable o para asegurar su valor a largo plazo, por lo general es mejor solicitar un préstamo que incluya una parte de renovación o construcción dentro del préstamo.
Compromiso de préstamo
Una vez que se suscribe el préstamo y el prestamista ha revisado su lista de verificación de requisitos para el préstamo a su satisfacción, emite un compromiso de préstamo.
Algunos prestamistas esperan a que se complete la tasación antes de iniciar el proceso de suscripción. Algunos de ellos hacen toda la suscripción excepto la parte afectada por la tasación con anticipación y luego esperan a que llegue antes de dar la autorización para cerrar.
Una vez que se emite el compromiso de préstamo, a veces los prestatarios se relajan y tal vez compran un automóvil, obtienen otro préstamo o abren una tarjeta de crédito. Advertencia: no haga nada que afecte su crédito entre el compromiso del préstamo y el cierre del préstamo. El prestamista tiene derecho a retirar su crédito el día de cierre para asegurarse de que todo se vea bien. Por ejemplo, si lo retiran y usted ha comprado un automóvil, podrían cancelar su compromiso y usted no podrá cerrar la compra de la casa.
El mejor de los casos si hacen esto es que aún califica para el préstamo. Es probable que retrase el cierre porque el banco tendrá que volver a poner el préstamo en suscripción con la nueva información de la deuda.
Clausura
Llegar a la mesa de cierre puede ser un momento emocionante y estresante para un comprador. Pero comprar una casa es un gran problema, por lo que es comprensible. Celebrar. Ha solicitado una hipoteca con éxito y está a punto de completar el proceso.
Al cierre, habrá una pila gigante de documentos para firmar. Los documentos más destacables serán la nota y la hipoteca. La nota es lo que dice que usted acepta devolverle el dinero al banco. La hipoteca es el documento que garantiza su interés en el pagaré de la propiedad. Si no paga la nota, el prestamista ejercerá sus derechos en la hipoteca y comenzará el proceso de ejecución hipotecaria.
Además del pagaré y la hipoteca, es probable que tengas que firmar un montón de divulgaciones. Es probable que tenga que firmar un documento que indique que tiene la intención de ser el propietario-ocupante de la propiedad. Deberá firmar una declaración sobre la encuesta, las políticas de privacidad del banco, las políticas de privacidad de la compañía de títulos, los acuerdos de indemnización y más.
Este proceso puede demorar una o dos horas, así que asegúrese de no tener prisa por salir a otra cita.
Conclusión
El proceso de obtener una hipoteca puede llevar mucho tiempo y sentirse engorroso. Pero, al final, puede haber muchos beneficios para el prestatario. Primero, tener una comprensión clara del proceso y los requisitos del banco tiene la mejor oportunidad de funcionar sin problemas.
