El siguiente artículo te ayudará: Su guía de 5 pasos para obtener alivio de la deuda rápidamente
Llevar saldos en varias tarjetas de crédito es estresante y costoso, y pagarlos rápidamente puede ser un desafío.
Eso es especialmente cierto si está viviendo de cheque en cheque o lidiando con otras deudas simultáneamente, como préstamos estudiantiles. Pero es posible obtener alivio de la deuda incluso con esos desafíos.
Esta guía de 5 pasos puede ayudarlo a desarrollar un plan para pagar su deuda o identificar la mejor opción de alivio de deuda cuando un plan de pago tradicional simplemente no es suficiente.
Paso 1: Deje de hacer que sea tan difícil obtener el alivio de la deuda
Antes de entrar en cómo establecer el plan correcto para salir de la deuda, debemos abordar uno de los errores más grandes que cometen las personas cuando necesitan alivio de la deuda: siguen gastando en tarjetas de crédito mientras intentan pagarlas.
Es el adagio de dar dos pasos adelante y tres pasos atrás. Si paga $100 pero gana $100 en cargos nuevos ese mismo mes, nunca llegará a ninguna parte.
La única manera de salir de deuda de tarjeta de crédito es dejar de crear nuevas deudas mientras paga lo que debe. Esto significa que necesita un presupuesto que cubra todos sus gastos y genere ahorros de emergencia. De esa manera, puede evitar nuevos cargos para cubrir gastos diarios y emergencias, lo que nos lleva al Paso 2.
Paso 2: cree un presupuesto que esté optimizado para salir de la deuda
Un presupuesto es esencial en su búsqueda para salir de la deuda, sin importar qué opción de alivio de la deuda termine usando. Necesita tener un presupuesto en su lugar, por escrito y no solo en su cabeza.
- Sume todos sus ingresos mensuales
- Anota todos tus gastos, incluso los más pequeños.
- Suma todos tus gastos y resta el total de tus ingresos.
- Si gasta más de lo que gana, es hora de recortar.
- Si no gasta más de lo que gana, tome algunos de los ingresos sobrantes que no gasta y defínalos como ahorros.
Los ahorros deben ser una partida en su presupuesto. Idealmente, desea ahorrar entre el 5 y el 10 % de sus ingresos mensuales netos. Si no puede alcanzar ese objetivo, vea qué puede cortar para alcanzarlo.
Una vez que tenga todo ese conjunto, ahora tiene un presupuesto básico que puede usar para la administración regular del dinero. Pero ahora, desea establecer un presupuesto de eliminación de deuda. Cualquier dinero que no esté utilizando para necesidades o ahorros debe destinarse a la eliminación de deudas. Eso significa que es hora de volver y hacer más cortes.
El objetivo es liberar la mayor cantidad de dinero posible para proporcionar el alivio que necesita. Recuerde, estos recortes son temporales. Una vez que pague su deuda, puede volver a agregar estos gastos. Ahora, sin embargo, está en modo de crisis presupuestaria. Entonces, si no es esencial, debe desaparecer.
Paso 3: haga un balance de sus deudas y decida una estrategia de pago
Ahora es el momento de llegar al meollo de la cuestión de obtener alivio de la deuda. Eso comienza por averiguar exactamente cuánto debe, cuánto le está costando y dónde se encuentra cada deuda.
Reúna los extractos de su tarjeta de crédito más recientes o inicie sesión en sus aplicaciones para anotar lo siguiente para cada tarjeta de crédito:
- Saldo actual
- Pago mensual actual
- TAE (tasa de interés)
- Estado de la cuenta (actual, atrasada, castigada)
Esta lista lo ayudará a determinar la mejor estrategia para obtener alivio de la deuda:
- Si debe menos de $5,000 en total, vaya al Paso 4 para establecer un plan de pago.
- Si debe más de $5,000, vaya directamente al Paso 5 para comenzar a buscar opciones para el alivio de la deuda.
Paso 4: Establezca un plan de reducción de deuda
Si debe menos de $ 5,000 en total, entonces puede salir de la deuda por su cuenta simplemente haciendo pagos estratégicamente.
Aquí es donde entra su presupuesto porque los pagos mínimos no lo ayudarán a salir de la deuda rápidamente. En cambio, debe invertir la mayor cantidad de dinero posible para pagar una deuda a la vez.
Hay dos escuelas de pensamiento sobre qué deudas pagar primero:
- avalancha
- Bola de nieve
Con ambas estrategias, realiza pagos mínimos en todas sus otras tarjetas de crédito para evitar que se atrasen (o al menos más atrasadas de lo que están). Luego, dedica todo ese dinero extra que liberó para hacer los pagos más grandes posibles en una deuda. A medida que paga cada deuda, elimina una factura y libera más dinero para pagar la siguiente.
El método de la avalancha
Con el método de la avalancha, prioriza sus deudas de la APR más alta a la APR más baja. Primero paga la deuda con la APR más alta porque le está costando más dinero con cargos por intereses adicionales. Al pagarlo primero, ahorras.
Sin embargo, si sus deudas APR más altas también tienen sus saldos más grandes, una avalancha puede ser desalentadora. Tomará mucho tiempo pagar el primer saldo y es posible que pierda el enfoque. En este caso, la bola de nieve puede ser más efectiva.
El método de la bola de nieve
Con Snowball, priorizas tus deudas de menor a mayor saldo. Primero paga la deuda con el saldo más bajo, luego el siguiente más bajo, y así sucesivamente. Esto lo ayuda a obtener algunas ganancias rápidas y generar efectivo e impulso para abordar sus saldos más grandes.
Personalizando el mejor método para sus necesidades
Los nombres lindos para las estrategias de reducción de deuda son geniales, pero la realidad es que es posible que desee utilizar una combinación de los dos. Por ejemplo, si tiene algunos saldos bajos que puede pagar en uno o dos meses, sáquelos primero. Luego cambie a avalancha y vaya en orden de APR.
También es posible que desee ajustar su estrategia si tiene deudas atrasadas. Por ejemplo, si ha perdido un pago con tarjeta de crédito por más de 30 días, está dañando su crédito. Para detener ese daño, debe pagar todo lo que está en mora (todos los cargos que están en mora) más el pago del mes en curso.
Cada mes que no pone la deuda al día, está dañando más su crédito. Por lo tanto, puede tener sentido priorizar las deudas que están atrasadas pero que no se han cancelado primero.
Las deudas que ya están canceladas deben pagarse en último lugar. El daño crediticio ya está hecho, y realmente no se puede salvar la cuenta. Por lo tanto, haga pagos mínimos para evitar que la compañía de la tarjeta de crédito envíe la cuenta a un cobrador, pero no le dé prioridad para el pago.
Finalmente, tenga en cuenta que cuanto más flujo de efectivo tenga para pagar la deuda, más rápido podrá hacerlo. Por ejemplo, si debe $5,000 a una APR promedio de 17% y puede dedicar $500 cada mes para pagar la deuda, estará libre de deudas en 11 meses. En cambio, si solo puedes dedicar $300, la misma estrategia te llevará 20 meses.
Si no puede dedicar una gran suma de efectivo cada mes para eliminar su deuda porque simplemente no tiene el flujo de efectivo para hacerlo, continúe con el Paso 5.
Paso 5: Explore opciones para el alivio de la deuda
Si debe más de $ 5,000 en total o no tiene mucho efectivo disponible para pagar la deuda, entonces las estrategias anteriores no le darán los resultados que desea en el tiempo que desea. En su lugar, debe encontrar una opción de alivio de la deuda que se ajuste a sus necesidades, crédito y presupuesto.
Repasemos las formas más populares de alivio de la deuda y la mejor situación para usar cada una. Estas soluciones pueden ayudarlo a evitar la bancarrota y salir de la deuda lo más rápido posible. Las dos primeras soluciones son opciones de alivio de la deuda de hágalo usted mismo. Los dos segundos son programas de alivio de la deuda que configura con ayuda profesional.
Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo ofrece una APR baja o nula en los saldos que transfiere de otras tarjetas. Idealmente, obtiene una APR del 0 % durante 6 a 18 meses, lo que le permite pagar su deuda sin intereses.
Esta estrategia funciona mejor si tiene grandes sumas de flujo de caja libre para realizar los pagos más grandes posibles. También necesita un crédito excelente para calificar para el período de APR del 0% más largo posible.
Digamos que debe $10,000 en total, tiene un puntaje FICO excelente de 800 y tiene $600 de sobra en su presupuesto. Obtienes una tarjeta de transferencia de saldo con 0% APR por 18 meses. Con pagos de $600, el saldo se pagaría en su totalidad en 17 meses.
Por supuesto, si tiene mal crédito o no tiene un montón de dinero extra disponible, esta opción de alivio de la deuda no funcionará.
Préstamos de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda personal puede ser una gran opción para el alivio de la deuda si tiene un buen crédito y un presupuesto estable. Obtiene un préstamo personal por una cantidad igual a la deuda total de su tarjeta de crédito. Luego, utiliza los fondos del préstamo para pagar sus tarjetas de crédito. Eso deja solo el préstamo de bajo interés para pagar.
Digamos que debe $20,000 en total y tiene un buen puntaje FICO de 700. Habla con un prestamista y puede calificar para un préstamo al 7% APR. Si el préstamo tiene un plazo de tres años, pagará su deuda en 36 meses con pagos mensuales de alrededor de $618. Con cinco años, pagaría su deuda en 60 pagos con pagos tan bajos como $397.
Para que esta opción funcione, necesita un buen crédito para calificar para la tasa de interés más baja posible. Cualquier cantidad superior al 10 % no proporcionará el beneficio que necesita. También necesita un presupuesto estable porque, de lo contrario, acumulará nuevos saldos de tarjetas de crédito y terminará con más deudas en lugar de menos.
Asesoramiento crediticio y planes de gestión de deuda
Si no tiene un buen crédito o un presupuesto estable, pero quiere pagar todo lo que debe para evitar dañar su crédito, entonces el asesoramiento crediticio es el camino a seguir.
Los servicios de asesoría crediticia sin fines de lucro brindan un programa de alivio de la deuda conocido como plan de administración de la deuda. Consolida todas sus facturas en un solo pago mensual asequible. Por supuesto, aún debe a sus acreedores originales, pero la organización de asesoramiento crediticio lo ayuda a establecer un plan de pago que sus acreedores aprueben.
Los asesores de crédito trabajan con los acreedores para reducir o eliminar los intereses y evitar que se apliquen multas a su cuenta. Eso hace que sea más fácil pagar cada saldo. Y dado que está trabajando con el servicio de asesoría de crédito, los acreedores estarán de acuerdo incluso si tiene mal crédito o sus cuentas están atrasadas.
Si tiene cuentas atrasadas, la mayoría de los acreedores aceptarán ponerlas al día después de tres pagos. Eso hace que esta sea la forma más fácil de actualizar varias cuentas vencidas al mismo tiempo.
El problema es que cualquier tarjeta que incluya en el programa se congelará cuando se inscriba y se cerrará cuando se pague. Pero incluso eso puede ser algo bueno si necesita romper con su dependencia del crédito.
Pago de la deuda
La última opción para el alivio de la deuda es pasar por la liquidación de deudas. Aquí es donde solo paga un porcentaje de lo que debe. Por ejemplo, si debe $5,000 en una cuenta, ofrece $2,500. A cambio de ese pago, el acreedor o cobrador descarga el saldo restante.
Cada deuda que salde dañará su crédito durante siete años desde que la cuenta entró en mora por primera vez. Aún así, si ya tiene mal crédito o la mayoría de sus cuentas ya están canceladas, o en cobros, la liquidación de deudas puede tener sentido.
Los acuerdos son algo que puede tratar de negociar por su cuenta, o puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que negocie por usted. Si trabaja con una empresa, establecerán una cuenta para pagar en fondos para generar dinero para ofertas de liquidación. Luego, una vez que tienes suficientes fondos disponibles, contactan a las empresas para negociar.
Las empresas acreditadas de liquidación de deudas no cobrarán ninguna tarifa por adelantado por un programa de liquidación de deudas. En cambio, solo paga una vez que se liquidan a su favor. Luego toman sus tarifas, que generalmente equivalen a un porcentaje del dinero que le ahorraron.
Preguntas frecuentes sobre el alivio de la deuda
¿Es el alivio de la deuda una buena opción?
Sí. Los programas de alivio de la deuda pueden ser una gran solución para salir de la deuda cuando los pagos mensuales tradicionales no funcionan. Y existe una gama de diferentes programas de ayuda que son ideales para personas con otros puntajes crediticios y limitaciones presupuestarias.
¿Quién califica para un programa de alivio de la deuda?
Es relativamente fácil calificar para los programas de alivio de la deuda, por lo que la mayoría de las personas califican. Para cualquier programa de alivio de la deuda, debe tener al menos algunos ingresos para realizar pagos mensuales. Los pagos mensuales a menudo son más bajos que los pagos totales que está pagando actualmente. Sin embargo, al menos tendrás que pagar algo.
Los programas de alivio de la deuda más populares (programas de gestión de deuda y programas de liquidación de deuda) no tienen requisitos de calificación crediticia. Como resultado, puede usarlos incluso si tiene mal crédito.
¿Qué tan mal un programa de alivio de la deuda afecta su crédito?
Los efectos del alivio de la deuda en su crédito variarán según el programa de alivio de la deuda que utilice.
Un programa de gestión de deudas que establezca a través de un servicio de asesoramiento crediticio no creará elementos negativos en su informe crediticio siempre que se realice correctamente. Además, el programa en realidad le permite construir un historial crediticio positivo porque cada pago mensual que realiza se distribuye a sus acreedores según un cronograma acordado.
Sin embargo, un programa de manejo de deudas puede afectar negativamente su puntaje de crédito porque cierra sus cuentas de tarjetas de crédito. A pesar de que las cuentas se cierran con buena reputación, cerrarlas puede disminuir la edad de su crédito y la combinación de crédito, que son dos factores menores que se utilizan en los cálculos de puntaje de crédito.
Por el contrario, un programa de liquidación de deudas tendrá un efecto mucho más significativo en su crédito. Cada deuda que salde permanecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez. Estas cuentas se cerrarán con un estado liquidado, lo que puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
¿Los programas de alivio de la deuda tienen consecuencias fiscales?
Hay un tipo de programa de alivio de la deuda que puede tener consecuencias fiscales: un programa de liquidación de deudas. Si liquida una deuda por menos de la cantidad que debe, es posible que deba pagar impuestos sobre el porcentaje que no pagó.
El IRS esencialmente trata la deuda perdonada como ingreso imponible. Por lo tanto, el prestamista o acreedor debe enviarle un formulario de impuestos 1099-C que muestre el monto imponible de la deuda perdonada cuando liquide una deuda. Para evitar pagar impuestos sobre esta cantidad, debe presentar una exclusión que demuestre que sus pasivos exceden sus activos.
Los programas de gestión de deudas no tienen consecuencias fiscales porque usted paga su deuda en su totalidad a un interés reducido. Además, dado que se reembolsa todo el capital, no tiene ningún monto perdonado para pagar impuestos.
